Россияне тонут под валом кредитных платежей, которые они не в состоянии обслуживать на фоне экономического кризиса, вызванного пандемией коронавируса. Качество кредитного портфеля россиян ухудшается на глазах, а объемы просроченной задолженности растут из месяца в месяц, достигнув рекордного уровня. Об этом свидетельствуют данные бюро кредитных историй «Эквифакс» и результаты свежего соцопроса ВЦИОМ.
Эксперты считают, что на рынке кредитования физических лиц сложилась ситуация, близкая к критической. И, если власти не предпримут никаких шагов, то «пузырь» на кредитном рынке может лопнуть, нанеся тяжелый удар по финансовой системе страны.
Пандемия коронавируса «крайне негативно» отразилась на качестве кредитного портфеля россиян, отмечается в исследовании. Количество ссуд банков и микрофинансовых организаций (МФО) с просрочкой более 90 дней достигло своего максимального значения - 12,6 млн, что больше прошлогоднего показателя на 12,5%. Примечательно, что на протяжении этого года данный показатель постоянно растет на 80-500 тысяч ежемесячно.
В денежном выражении долговая просрочка россиян превышает 950 млрд рублей против 837 млрд рублей годом ранее - рост около 13,5%. При этом в одном только августе просроченная задолженность подскочила на рекордные 50 млрд рублей. И это еще не предел долговой кабалы. По прогнозам исследователей, по итогам текущего года в просрочке будет находиться порядка 13,5 млн кредитов и займов - то есть, каждая шестая ссуда в стране окажется проблемной.
Эти тревожные данные подтверждаются и результатами свежего соцопроса ВЦИОМ. Он показал, что каждый пятый россиянин имеет просроченные обязательства по кредитам, налогам, ЖКХ и перед физическими лицами. У 10% граждан размер долга находится в диапазоне от 50 тыс. до 500 тыс. рублей, менее 50 тыс. — у 8%, а более 500 тыс. — у 2%. Большинство (83%) из тех, у кого просрочка до 50 тыс рублей, не сомневается, что сможет ее погасить. А вот те, кто задолжал свыше этой суммы, куда менее оптимистичны: лишь 39% респондентов уверены, что справятся со своими обязательствами.
То, что россияне продолжают набирать кредиты в банках и МФО, наращивая долговую нагрузку при падающих доходах – весьма тревожный для финансового рынка фактор, считает доктор экономических наук, экс-депутат Госдумы Павел Медведев. А самым проблемным сегментом кредитного рынка он называет ипотеку. «Самый болезненный вопрос — насколько устойчивой окажется ипотека, - говорит Медведев, - На всех уровнях, включая государственный, граждан стимулируют к тому, чтобы брать новые ипотечные займы. Системное субсидирование ипотечных ставок чревато «пузырями» на рынке жилищного кредитования. Это очень рискованная политика».
Как объясняет эксперт, чтобы не допускать просрочек по ипотечным платежам и не лишаться жилья, нередко люди набирают банковских потребительских кредитов. Но если у них нет возможности обслуживать один ипотечный кредит, то тем более они не в состоянии платить по нескольким займам. Начинаются неплатежи, закрывающие дорогу к банку за очередной порцией денег. Тогда в ход идет последняя «соломинка» — микрозаймы в МФО. «Но это уже очевидная петля на шее!», - утверждает собеседник «МК».
Ему вторит доцент РАНХиГС Сергей Хестанов: «Сегодня возможность взять ипотеку появляется у тех, кто имеет минимальное количество сбережений, а иной раз - и это происходит все чаще - люди берут кредит на первоначальный взнос. Именно эти заемщики станут проблемными при малейшем экономическом шторме». Эксперт считает, что подобная ситуация грозит кредитному рынку полноценным ипотечным кризисом, который может разразиться уже через год-два.
Как же быть тем людям, которые ранее набрали кредитов, а сегодня не могут справиться с выплатой своих долгов? По словам Павла Медведева, единственный предусмотренный для них законом путь легального списания долгов – пройти процедуру банкротства. С 1 сентября этого года действует, как известно, упрощенный порядок банкротства физлиц – без судебной процедуры и для тех, у кого просроченные обязательства от 50 тыс до 500 тыс рублей. «Я на этот закон возлагаю некоторые надежды. Его идея правильная, но, к сожалению, многие его положения оказались сырыми», - полагает Медведев. Например: процедура банкротства объявлена внесудебной, а начаться она не может раньше, чем судебный пристав убедится в том, что с должника нечего взыскать: у него нет ни доходов, ни подходящего имущества. Но откуда возьмется судебный пристав, если не было суда?
Кстати, вышеупомянутый опрос ВЦИОМ показал, что о возможности пройти процедуру банкротства слышали почти все респонденты — 85%, однако о новой схеме внесудебного признания несостоятельности осведомлено намного меньше россиян - лишь38%, а хорошо знают о ней только 4%.
Многие должники предпочитают уповать на то, что власти войдут в тяжелое положение миллионов заемщиков (а кредиты имеют по разным данным от 40 до 50% российских семей), и объявят всеобщую кредитную амнистию. Однако эксперты сомневаются в реалистичности такого сценария: если уж власти не пошли на повальное списание долгов в период полной остановки экономики и обязательного режима самоизоляции весной, то вряд ли решатся на подобное сейчас, когда о новом локдауне речь не идет.
«Введение полной кредитной амнистии невозможно, - считает доктор экономических наук, эксперт Финансового университета при правительстве РФ Валерий Абрамов, - Такая амнистия означала бы, что списание долгов физлиц банкам компенсирует государство за счет госбюджета или Фонда национального благосостояния. То есть люди, которые набрали займов, в одночасье от них избавятся. Но за счет кого? Бюджет – это средства налогоплательщиков. Покрывать долги одних граждан за счет других нельзя».
Но даже не для всех, а лишь для наиболее пострадавших от пандемии граждан, ввести амнистию не представляется возможным, продолжает эксперт. «Нельзя объективно определить, кто наиболее сильно пострадал в карантин, а кто – наименее. У одного есть личные накопления, несмотря на кредиты, другой имеет вторую работу взамен той, откуда его уволили. А 40% россиян и вовсе получают зарплату в конвертах, укрывая налоги от государства. Так что отобрать «наиболее пострадавшие категории» граждан объективно просто не получится», - делает вывод Абрамов.
Авторы: ДМИТРИЙ ДОКУЧАЕВ