Россия – страна закредитованных людей. Как показал недавний соцопрос, банковские и микрофинансовые кредиты имеет практически каждый второй, а два и больше кредита – каждый третий. И все это на фоне катастрофического падения доходов граждан из-за коронакризиса. Для миллионов заемщиков ежемесячные выплаты по кредитам – неподъемное бремя.
Едва ли не единственный выход из критической ситуации – объявить себя банкротом, что позволит по закону списать большую часть долга, а оставшуюся – реструктурировать. С 1 сентября процедура банкротства для физических лиц резко упрощается: для большинства она станет внесудебной. Для добровольного похода в «долговую яму» достаточно будет подать заявление в многофункциональный центр (МФЦ).Упрощенная процедура банкротства коснется лишь тех, чьи долги укладываются в диапазон от 50 до 500 тысяч рублей. Заметим, что до этого стать банкротом можно было только по суду, причем с долгом лишь свыше 500 тысяч рублей, а сама процедура стоила, как свидетельствовала практика, в среднем, 100 тысяч рублей (в столице – в два раза больше). Естественно, многих заемщиков, попавших в долговой капкан, и сложные судебные процедуры, и требуемая для них сумма, останавливали. Если у тебя нет денег на выплату долга, откуда ты возьмешь пару сотен тысяч на судебные издержки?
Поэтому, за предыдущие пять лет действия закона о банкротстве физических лиц, эту процедуру прошли лишь 150 тысяч человек, при том, что объективно у нас потенциальных банкротов, по оценке главного экономиста «Эксперт РА» Антона Табаха, порядка 2 миллионов. «На первые два года можно оценить спрос на упрощенную процедуру в 500-600 тысяч человек», - прогнозирует эксперт.
Как будет работать новый механизм банкротств? Судя по разъяснениям финансовых ведомств, для того чтобы воспользоваться этой процедурой, должнику необходимо подать в МФЦ документы о том, что исполнительное производство в отношении него закончено, и активов, подлежащих изъятию в счет уплаты долга, нет. Придется указать всех известных ему кредиторов. На рассмотрение отводится один день, а в течение трех рабочих дней МФЦ должен разместить информацию в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
С момента включения должника в реестр, вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Одновременно перестают начисляться неустойки и другие финансовые санкции за невыплату долга. На процедуру банкротства отводится 6 месяцев, и если за этот срок не появляется новых претензий, человека признают банкротом, а его долги списываются, как безнадежные. Впрочем, есть долги, которые не списываются ни при каких обстоятельствах. Например, требования кредиторов о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов.
Конечно, персональное банкротство снимает с плеч груз неподъемных долговых выплат. Но быть банкротом – совсем не сладкая доля. Признанный таковым гражданин, как выражаются юристы, поражается в правах. Ему отныне запрещается брать займы, кредиты, выдавать поручительства, совершать сделки. Он лишается возможности вести бизнес через юридическое лицо.
Так что путь в банкроты выгоден далеко не всем. Да и право это по упрощенной процедуре, как утверждают эксперты, получат лишь те, у кого за душой ничего не осталось, кроме долга. Точнее, почти ничего: по Конституции судебные приставы не могут лишить человека единственного жилья и оставить его без дохода, равного прожиточному минимуму ( по России для трудоспособного населения он равен 11,5 тыс руб в месяц, в Москве – 19,5 тыс).
«На банкротство во внесудебном порядке могут претендовать лишь те лица, в отношении которых судебные приставы уже провели процедуру изъятия имущества в полном объеме, и официально известили об этом суд, - поясняет доктор экономических наук, экс-депутат Госдумы Павел Медведев, - Но это явная правовая недоработка, чреватая злоупотреблениями. Ведь людей, оставшихся в результате такой процедуры полностью «на бобах», в реальности не существует. Многие продолжают получать, к примеру, пенсию. Мне известны случаи, когда приставы на формальном основании не отстают от таких граждан, забирая львиную долю пенсии – половину, а то и три четверти».
Еще один риск, о котором говорят эксперты в связи с нововведением: появление нового вида финансовых мошенничеств. При упрощенной процедуре, могут появиться не только желающие скрыть имущество, и потом объявить себя банкротами, но и разного рода сомнительные «консультанты», которые станут предлагать несведущим гражданам услуги по уходу от долгов.
Авторы: ДМИТРИЙ ДОКУЧАЕВГЕОРГИЙ СТЕПАНОВ